+7 (923) 464-15-01
Банкротство — слово, которое у многих вызывает холодок. Кажется, будто всё: жизнь «на паузе», кредитная история перечёркнута, банки закроют двери навсегда.
Но правда в том, что после банкротства жизнь не заканчивается. Напротив — начинается новая, чистая и более осознанная глава.
Первые месяцы после списания долгов напоминают затишье после долгого шторма: телефон больше не звонит по ночам, коллекторы исчезают, письма с угрозами перестают приходить. Человек вдруг начинает высыпаться и понимать: можно снова планировать, а не выживать.
💬 «Банкротство — это не позор. Это способ честно признать: я не справился, но готов начать заново.»
Однако в голове сразу возникает вопрос: а что теперь? как жить без кредитов, если вся система завязана на доверии банков?
Мифы о жизни после банкротства
Самый распространённый страх: «После банкротства мне никогда больше не дадут кредит».
Этот миф упорно кочует из уст в уста и мешает людям решиться на списание долгов. На самом деле кредитная история действительно фиксирует факт вашего банкротства. Но банки оценивают не только прошлое, но и настоящее поведение заёмщика. И если после процедуры вы ведёте себя дисциплинированно — не создаёте новых долгов, не допускаете просрочек, показываете «чистые» доходы, то постепенно ваша репутация восстанавливается.
💡 На заметку: запись о банкротстве хранится в кредитной истории 7 лет. По истечении этого срока информация о процедуре банкротства удаляется. Удалить запись о банкротстве досрочно законным способом нельзя, но для многих наших клиентов первые кредитные продукты становятся доступными уже через 2–3 года.
Почему банкротство — не конец, а начало
Многие боятся признать себя банкротом, считая это «пятном на всю жизнь».
Но если взглянуть трезво — куда опаснее годами тянуть долги, прятаться от кредиторов и терять здоровье. Главное – хорошо подготовится к процедуре банкротства.
Закон о банкротстве физических лиц создан как раз для того, чтобы дать человеку шанс начать заново.
После завершения процедуры:
- все долги, включённые в дело, списываются;
- исполнительные производства прекращаются;
- имущество, необходимое для жизни, остаётся у вас;
- и вы получаете юридическую защиту от коллекторов и давления банков.
Тот, кто прошёл через это, часто говорит: «почему я не решился раньше».
✅ Если вы хотите понять, как проходит процедура банкротства — без осуждения, сложных терминов и спешки — приходите на бесплатную онлайн-консультацию в удобное для вас время. Ответим на все вопросы о списании долгов. Понятно, конфиденциально и без давления. Подберем решение для вашей ситуации. Записаться на бесплатную онлайн-консультацию
Банк смотрит не на прошлое, а на риски будущего.
Если вы показываете стабильный доход и обороты по дебетовым картам система «видит»: человек открыт, не скрывается.
Уже сам факт, что вы не допускаете нарушений и постепенно формируете положительную финансовую репутацию, со временем положительно влияет на скоринг.
💡 На заметку: Даже один активный и исправно оплачиваемый продукт (например, рассрочка на телефон) способен поднять кредитный рейтинг на 80–120 баллов за полгода
Что происходит с кредитной историей после банкротства
После завершения процедуры в кредитной истории указывается информация о факте банкротства и закрытых долгах. Бюро кредитных историй не стирает её по щелчку пальцев, но с годами она теряет вес.
Банк, принимая решение, опирается на так называемый андеррайтинг — систему скоринга и проверки данных. И вот здесь важно понимать одну вещь: со временем кредитный рейтинг начинает расти сам по себе. Даже если вы специально ничего не делаете.
Причины простые:
- у вас больше нет долгов и свежих просрочек;
- отсутствуют частые обращения за новыми кредитами и, соответственно, отказы;
- формируется «чистая полоса» последних лет.
Это значит, что каждый прожитый без долгов год работает на вас.
Как банки оценивают бывших банкротов и какие кредиты становятся доступны
Каждый банк перед одобрением заявки на кредит делает запрос в одно или несколько бюро кредитных историй (БКИ). Там хранится ваш Скоринговый балл — числовая оценка вашей надёжности. В России чаще всего используется шкала от 1 до 999 баллов (по данным НБКИ). После банкротства рейтинг падает почти до нуля, но может расти уже через несколько месяцев — особенно если вы ведёте себя «правильно»: не допускаете новых просрочек, регулярно пользуетесь дебетовой картой, оформляете официальную работу. По данным НБКИ, примерно через 2–3 года после банкротства скоринг многих клиентов уже достигает 500–600 баллов, что открывает путь к первым скромным кредитам и лимитам.
💬 Факт: по статистике НБКИ, 37% бывших банкротов уже через два года имеют рейтинг выше 500 баллов. Это значит, что восстановление реально.
Что означают разные уровни баллов в скиринге
| Баллы | Оценка | Вероятность одобрения | Комментарии / Реальные возможности после банкротства |
|---|---|---|---|
| 978–999 | Отлично | Очень высокая | Премиальный уровень. Крупные потребительские кредиты на любые нужды без справок и подтверждений. Доступны кредиты на полном доверии. Для бывших банкротов — реально выйти на такой уровень возможно не раньше, чем через 7 лет активного кредитования и исключительной дисциплины платежей. |
| 846–977 | Хорошо | Высокая | Большинство банков одобряют кредитки с лимитом 100–300 тыс. и кредиты наличными до 200–300 тыс. Возможна ипотека при стабильном доходе. |
| 608–845 | Выше среднего | Высокая / Средне-высокая | Большинство массовых банков дают кредитки и потребы 200–300 тыс. руб., но требуют подтверждение дохода. Становятся доступны ипотека и автокредит. |
| 550–607 | Средне | Возможна, с ограничениями | Средний уровень. Лимиты до 100–200 тыс., ставки постепенно снижаются. Доступны карты рассрочек Совкомбанк «Халва», ПСБ, МТС. Кредиты наличными до 100–150 тыс. — отдельные лояльные банки (ОТП Банк, Почта-Банк, Ренессанс) смотрят мягче. |
| 401–549 | Ниже среднего | Возможна, с ограничениями | Очень слабый рейтинг. Реальны только финтех-рассрочки от Ozon, Wildberries, Яндекс Сплит. Залоговые продукты банков, кредит с поручителем — высокие шансы одобрения. |
| 300–400 | Низко | Только лояльные банки или МФО | Зона высокого риска (большинство «свежих банкротов». ) — только МФО и КПК (0,5–1 % в день). Банки отказывают. Возможны мелкие целевые кредиты до 30–50 тыс. под высокую ставку, рассрочки Тинькофф, МТС (лимит до 10–20 тыс.). |
| <300 | Очень низко | Почти нет шансов | Некредитуемый порог |
После банкротства кредитный рейтинг обычно падает в диапазон 100–300 баллов — то есть «минимальный уровень доверия».
Но уже через 12–18 месяцев при дисциплинированном поведении он может восстановиться до 500–600.
Банки видят этот рост и начинают «прощупывать почву» — предлагают дебетовые карты, кэшбэк-программы, а затем и товарные кредиты.
Как вернуть доверие банков и не повторить ошибок прошлого
После банкротства важно не спешить в новые долги, а сосредоточиться на восстановлении финансовой репутации. Банки оценивают не слова, а поведение клиента. Ваша цель — показать, что вы снова надёжны и умеете управлять деньгами.
💡 Ключевой момент, который стоит понять: если вам одобрят кредит или рассрочку — не стремитесь закрывать её досрочно.
Здесь работает обратная логика: банкам важно видеть вашу платёжную дисциплину во времени, а не просто факт, что вы «вернули долг».
Каждый ежемесячный платёж без просрочек — это сигнал в кредитную историю, что вы надёжны.
По оценкам бюро кредитных историй, 6–12 месяцев регулярных выплат способны повысить кредитный рейтинг в среднем на 40–80 баллов, а стабильные платежи в течение 1,5–2 лет — уже на 100–150 баллов.
Поэтому, если вы берёте товар в рассрочку или небольшой кредит, выбирайте длинный срок (пусть даже переплата будет немного выше) и строго соблюдайте график платежей. Это гораздо полезнее для вашей репутации, чем быстрое закрытие кредита.
💡 Реалистично ожидать, что первые кредиты без залога станут доступны примерно через 12–18 месяцев после завершения процедуры банкротства — при условии, что все далее указанные шаги выполняются безукоризненно.
Шаги, которые вам предстоит сделать на пути к первому кредиту
1. Начните с дебетовой карты
Откройте дебетовую карту и используйте её для всех финансовых операций — получения дохода, оплаты покупок, коммунальных услуг и мобильной связи.
Банкам важны «живые» обороты по счёту. Даже 20–30 тыс. рублей в месяц, проходящие через карту, формируют положительную динамику и улучшают репутацию клиента.
Подключите автоплатежи для регулярных платежей (ЖКУ, связь, налоги). Это формирует «альтернативную» кредитную историю и показывает вашу финансовую дисциплину.
2. Следите за чистотой долговой истории
Перед тем как просить новый кредит, убедитесь, что у вас нет долгов по налогам, штрафам или коммуналке. Проверить это можно через сайт ФССП.
Регулярная проверка долгов — простая, но важная привычка: любая задолженность по ФССП сулит отказом в кредите .
3. Используйте рассрочки от финтех-сервисов
Хороший способ вернуть доверие банков — начать с безопасных рассрочек в крупных онлайн-сервисах:
Ozon, Wildberries, Яндекс Сплит и другие подобные платформы предоставляют рассрочки, которые отражаются в кредитной истории как банковский продукт, а не микрозайм.
Такие рассрочки формируют положительную кредитную историю, особенно если все платежи проходят без просрочек.
Если, например, тот же Ozon одобрил вам рассрочку, можно считать, что процесс восстановления кредитной истории начался. Главное — немного терпения, дисциплины и регулярных платежей.
❗ Важно: банки видят такие рассрочки как положительный признак. А вот микрозаймы, наоборот, снижают рейтинг и сигнализируют о финансовых трудностях.
4. Контролируйте кредитный рейтинг
После первой успешно закрытой рассрочки вы можете начать получать новые кредитные предложения. Не спешите — многие носят рекламный характер. Прежде чем пробовать получить более серьезный продукт, убедитесь в чистоте вашей кредитной истории достаточности кредитного рейтинга.
Что и как проверять
• Кредитный отчет — запрашивайте через Госуслуги (бесплатно 1 раз в год) или при планах на крупный заем:
- Выявление ошибок БКИ: иногда бюро кредитных историй (БКИ) могут ошибочно приписать вам чужие долги или не отметить погашенные обязательства;
- Защита от мошенников: мошенникам могли стать доступны ваши персональные данные и они могли оформить на вас кредит или микрозаймы. Такие "долги-призраки" разрушают вашу репутацию;
- Контроль актуальности данных: вы сможете видеть, как ваши финансовые решения влияют на скоринговый балл.
• Скоринговый балл — можно отслеживать каждые 4-6 месяцев:
- Резкое падение — сигнал проверить КИ на ошибки или мошенничество;
- Плавный рост — подтверждение правильной стратегии;
- При достижении 550+ баллов — можно осторожно пробовать новые продукты.
🔔 ПОДАВАЙТЕ ЗАЯВКИ ОБДУМАННО, НАЧИНАЯ С ПАРТНЕРОВ, ГДЕ У ВАС УЖЕ ЕСТЬ ПОЛОЖИТЕЛЬНАЯ ИСТОРИЯ.
Важно: Если отказал — не переживайте. Продолжайте пользоваться текущими продуктами без просрочек и попробуйте снова, но не ранее чем через 6 месяцев. Просто помните: каждый отказ в кредите снижает ваш скоринговый балл на 50–100 баллов.
5. Переходите к кредитам постепенно
Когда рейтинг превысит 600 баллов, можно осторожно обращаться за кредитами в сторонние банки. Но не спешите подавать заявку в первый попавшийся банк — сначала убедитесь, что у вас создана база для доверия.
Перед подачей заявки проверьте, что:
- нет открытых исполнительных производств (проверьте на сайте ФССП);
- у вас есть активная дебетовая карта или депозит в этом банке;
- по возможности вы участвуете в зарплатном проекте — получение дохода через этот банк повышает шансы на одобрение;
- ❗банк не участвовал в вашем банкротстве как кредитор.
💡 Даже небольшой депозит или зарплатный проект — не обязательны, но заметно повышают доверие банка. Так банк видит, что вы не случайный клиент, а пользуетесь его услугами постоянно и готовы сотрудничать на долгосрочной основе.
ВАЖНО! На просторах интернета можно найти способ стать поручителем — рискованный путь (⛔ НЕ РЕКОМЕНДУЕМ)
В теории, если банк одобрит вас как поручителя по чужому кредиту, его исправное погашение улучшит и вашу историю. Однако на практике банки почти никогда не утверждают поручителями недавних банкротов. Этот способ несет колоссальные риски: при любой просрочке основного заемщика ваша кредитная история будет испорчена еще сильнее. Мы настоятельно рекомендуем сосредоточиться на более безопасных и предсказуемых методах восстановления.
🧾 Чек-лист восстановления кредитной репутации
✅ Откройте дебетовую карту и используйте её для доходов и платежей;
✅ Формируйте ежемесячные обороты от 20–30 тыс. рублей;
✅ Проверяйте долги на сайте ФССП;
✅ Пользуйтесь рассрочками от Ozon, Wildberries, Яндекс Сплит и т. д;
✅ Проверяйте кредитный рейтинг каждые 6 месяцев;
✅ Не подавайте заявки на кредиты слишком часто;
✅ Когда рейтинг >600 — можно обращаться за небольшими кредитами.
💬 Интересно: современные банки и маркетплейсы используют поведенческий скоринг — анализируют не только платежи, но и то, как часто вы заходите в личный кабинет, с какого устройства, в какое время оплачиваете счета и т. д. Всё это помогает им понять вашу финансовую дисциплину.
Банки и кредитные продукты массового сегмента, которые с большой болей вероятности одобряют с рейтингом 550+
а) Карты-рассрочки / кредитные карты с лимитом 5-100 тыс.
– Совкомбанк «Халва» (рассрочка 0 %, кред. часть ≈ 29-39 % годовых);
– «Рассрочка ПСБ» (Промсвязьбанк);
– «Рассрочка МТС-Банка»;
– Карта Ozon Банка (кредитную часть выдаёт Альфа-Банк);
– Тинькофф Platinum (часто одобряют 10-30 тыс. при слабом скоринге).
📑 Пример из практики:
Анна, 34 года, прошла банкротство в 2022 году. Через год оформила рассрочку на Ozon и год исправно вносила платежи. Её кредитный рейтинг вырос с 480 до 610 баллов, после чего банк одобрил карту рассрочки с лимитом 50 000 ₽.
б) Небольшие потребительские кредиты до 50-150 тыс.
– Ренессанс Кредит «Наличными»;
– OTP-Банк «Простой»;
– МТС Банк «Кредит наличными»;
– Совкомбанк «Стандарт-Плюс» (при наличии карты «Халва» шанс выше).
в) Обеспеченные программы – почти 100 % одобрение
– «Кредит под залог вклада» (Сбер, ВТБ, Газпромбанк) – ставка +1-2 п. к вкладу;
– «Кредит под ПТС» / автозалог;
– «Кредит под недвижимость» (но это долгий и дорогой продукт).
Если дополнительно предоставить залог или поручителя, шансы на одобрение вырастут примерно в два раза.
💡 Итог:
Восстановление кредитной истории после банкротства — это не вопрос недели, а процесс длиной в 1,5–2 года. Начните с малого, будьте последовательны, не поддавайтесь на рекламные кредиты и соблюдайте платёжную дисциплину — и ваш рейтинг обязательно восстановится.
Финальный штрих — доверие к себе
Кредитная история — это отражение не только цифр, но и вашего внутреннего состояния. Если раньше вами управлял страх и долг, то теперь — осознанность и спокойствие. Главное — не возвращаться в старую модель поведения. И помнить: банкротство — не конец, а честная точка отсчёта.
Если вы сейчас на грани решения — подать на банкротство или тянуть дальше — просто узнайте, как это выглядит на практике.
Мы помогаем людям пройти процедуру спокойно: собираем все документы, подаём заявление, сопровождаем дистанционно и остаёмся рядом до полного завершения дела.
Вы не останетесь один на один с системой — мы на вашей стороне.
Оставьте заявку, и мы бесплатно расскажем, как именно в вашей ситуации можно начать финансовую жизнь заново.
Читайте также
Время работы:
